Comment utiliser le compte joint - "Money for couple" de Ramit Sethi

[MarineH]

Hola !
Je vous disais il y a quelques temps que j’étais en train de lire « Money for couple » de Ramit Sethi. Pleins de petites pépites intéressantes dedans, mais aujourd’hui j’aimerais ouvrir au débat : comment gérer un compte joint en couple ?

(On parle ici d’un couple établi et stable, potentiellement avec des enfants, etc. Il note bien qu’il y a une progression dans le couple et dans l’intégration des finances. Tout ça s’inscrit dans un contexte où il essaye de promouvoir plus de discussions financières saines dans le couple.)

J’ai schématisé les 5 grandes manières de gérer des finances de couples (<< lien). J’évacue l’Option E, où toutes les dépenses sont faites à partir du compte joint, et où il n’y a aucun argent perso.

L’Option C, à laquelle on pense le plus souvent quand on parle de compte joint : les revenus sont versés sur les comptes courants, puis chacun verse une partie (fixe ou %) sur le compte joint.

L’Option D, proposée par Ramit Sethi : les revenus sont versés sur le compte-joint MAIS :

• Une somme est reversée sur les comptes personnels, et chacun en fait ce qu’il veut (« no questions asked »)

• Chacun conserve une épargne de précaution individuelle (Ramit insiste : suffisamment pour faire face à ses propres urgences… voire pouvoir quitter le couple si besoin. Si une personne n’a plus ce matelas, le reremplir doit devenir une priorité du couple).

• Les investissements sont gérés à partir du compte joint

Pourquoi ce système ?

• Réduire les frictions au quotidien : Plus besoin de s’embêter avec des calculs compliqués de « combien faut mettre », ou reremplir quand c’est vide. Les dépenses du couple (logement, course, enfant, vacances…) sont payées depuis le compte joint. Il voit ça comme une étape clef pour « construire un projet commun ».

• Assurer l’enrichissement des deux partenaires : En mettant les investissements dans le pot commun, on évite qu’un des deux continue à s’enrichir pendant que l’autre s’appauvrit (par exemple, si l’un prend un congé parental ou se consacre à un projet du couple). Résultat : le couple avance ensemble, même si les revenus individuels fluctuent. (Il utilise aussi ça pour en faire un sujet de discussion au sein du couple ; que même si les compositions de portefeuilles sont différentes, il y a pas une personne qui fait pas par déficit d’éducation.)

• Préserver l’individualité et prévenir les abus : Chacun garde son espace personnel : une somme “no questions asked” sur son compte, pour ses dépenses perso, et une épargne de précaution. Ça permet de rester libre dans ses choix, tout en ayant un filet de sécurité au cas où.

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C’était une grosse surprise du livre pour moi : c’est la première fois que je voyais ce schéma proposé. J’ai toujours été très dubitative sur les revenus versés sur un compte commun – là, je vois en quoi ça peut régler certains problèmes du proportionnel.

Je suis particulièrement séduite par l’idée que les investissements partent du compte joint, que ce soit un sujet du couple.

Et vous, qu’en pensez-vous ? Comment gérez-vous votre compte-joint ? Avez-vous déjà envisagé de faire partir les investissements du compte-joint ?

[Shonen07]

Je suis dans l’option E qui a été éliminé.
Meilleur decision de ma vie je pense qui a été prise dès le debut de nos carrières respectives (à partir de 3 ans de relations du coup), on s’est connu pendant la fac.

Ca fait plus de 15 ans et pour le moment ca fonctionne toujours et je gère 100% des comptes et du budget.
Pour l’épargne peut importe a quelle nom est le compte. La par exemple je dois avoir 70% de notre patrimoine a mon nom, avant l’achat RP, c’était plus a son nom.
Et tout se fait du compte joint.

Un mot : confiance

Et si un jour on se sépare, facile, je prends mon excel de patrimoine et on coupe en 2.

[Sillnoth]

Pour ma part on est sur l’option B.

C’est un peu de travail de tout noter mais cela permet aussi de savoir dans quoi on dépense et de faire des stats pour planifier la suite (j’aime les stats )

Après bien sûr ça ne gère pas les cas où l’un ou l’autre se retrouve à ne pas pouvoir travailler pendant un temps, là il faut ajuster pour que ça ne devienne pas ridicule.

C’est vrai que ça ne permet pas de créer une épargne commune ce modèle, mais je ne sais pas dans quelle mesure cela ne risque pas d’etre source de « problèmes » en fonction de la gestion de cette épargne. Dans le cas de deux personnes versées dans le domaine cela peut donner lieu à des discussions et décisions intéressante, dans le cas où seul l’un des deux s’interesse au sujet ça peut déraper en fonction de l’evolution des investissement commun… Après bien sûr cela dépends des gens et il n’y a pas de solution unique !

Par contre pour ma part le compte join c’est un peu lourd à gérer (compte supplémentaire, carte supplémentaire etc…) (peut être pas autant que le tricount me direz vous…)

Tout ça pour dire que ça me fait bien réfléchir sur le fait de rajouter de l’investissement « de couple » dans mon modèle actuel

[vincent.p]

Comment est-ce que Ramit Sethi suggère de dimensionner les investissements de chacun dans cette option D ?

J’ai l’impression que c’est dans la constitution des stocks que réside le gros choix philosophique, bien plus que dans la gestion de la consommation(*). Comment a-t-on décidé en amont de qui repartira avec quoi dans l’hypothèse où on se sépare ?

(*) Bon, j’avoue que ça m’a toujours paru évident qu’il fallait faire passer toutes les dépenses de consommation par le compte joint : si on vit ensemble, c’est qu’on se fait confiance et la consommation est par définition commune et transparente. Apparemment ce n’est pas l’approche qui vient naturellement à tout le monde.

[Bleu]

On pourrait aussi choisir une organisation qui correspond à la réalité juridique du couple (séparation de bien : option C, communauté réduite aux acquêts : option D, etc.) : ça évitera des surprises et des complications au moment de la dissolution du couple (qui est, rappelons-le, inévitable ).

[vincent.p]

Dans les régimes de séparation de bien et de communauté réduite aux acquêts, on a tout de même la possibilité de se faire des donations entre conjoints. Cela permet de rééquilibrer les patrimoines détenus individuellement directement. On peut aussi contracter des prêts au sein du couple, permettant à l’emprunteur tirer les fruits des investissements sur un capital prêté.

Si tous les revenus du couple sont versés sur un compte joint, cela permet aussi de rendre indéterminables les apports immobilier dans la cadre d’une indivision. Cela revient à dire que chacun contribue implicitement à la hauteur de sa quote-part sur le titre de propriété.

Même si je suis d’accord avec toi sur le fait qu’on doit tôt ou tard ce calquer sur les régimes matrimoniaux, on a tout de même une grande latitude d’implémentation !

[Julie]

Hello @MarineH,
Super intéressant !
J’ai longtemps pensé que l’option C était la solution la plus juste et équitable (en se mettant d’accord sur un % de la rémunération de chacun qui passe dans le compte commun), mais mon avis évolue…
J’ai l’impression que le point d’achoppement est exactement celui-ci : que se passe-t-il en termes d’investissements quand l’un des deux prend du temps pour élever les enfants ou se consacre d’un commun accord à un projet de couple ? C’est-à-dire quand il apporte de la valeur au couple, mais pas (ou moins) de revenus ?
J’ai l’impression que c’est un angle mort de beaucoup de décisions…

Ça me donne envie de lire son livre, tiens

[AmelieHor]

Hello!
Je suis sous l’option D depuis avoir vu une de ses vidéos haha!
Étant avant en option C.
Mais vu mon régime de mariage (comm de biens réduite aux acquêts AVEC clause de donation au dernier vivant) l’option D était logique et surtout simplifie les opérations au quotidien et ça évite les trucs relou du genre “c’est quoi ton abonnement mensuel bidule?” Recalculons un pro rata à chaque changement”
Par contre petite modification, y’a pas d invest pour chacun séparément depuis le CJ, c’est un investissement considéré commun (cf mon régime matrimonial).

Ça me rappelle une discussion sur le forum de F (je mets pas le nom pour le référencement Google) où j’avais été atterrée de comment les échanges avaient évolué. Et où globalement y’avait un nb non négligeable de mecs qui disaient je fais mon invest perso, 50/50 avec ma femme même si elle gagne moins et s’occupe d’un milliard de trucs pour nous et y’avait toute une brochette de comptes qui se sentaient agressés dans leur ego profond des qu’on émettait une mise en perspective.

Pour en revenir au post, j’aime bien ce “finfluenceur” dans les grandes lignes mais sur certains points je trouve ça “trop style américain” pour ma propre situation
Et vous?

[Julie]

@AmelieHor Ah oui, ce fil était lunaire ! Le post initial demandait « Suis-je un con ? » (d’accepter que l’argent du couple soit réparti en proportion des revenus). J’avais envie de lui répondre « Tout à fait, mais pas pour la raison que tu crois. »
Heureusement, certains messages remettaient un peu de sens dans le débat (et étaient les plus appréciés), mais j’avais été effarée de certains autres messages…
Sacrée énergie, sur le F*** Forum

Je suis d’accord avec toi sur le style très américain de Ramit Sethi, je ne le recommanderais pas à tout le monde. J’avais commencé de l’écouter sur le thème propriétaire/locataire où il est à contre-courant et convainquant, puis j’avais trouvé intéressants ses passages en podcasts chez le mec de « Diary of a CEO », notamment sur l’argent dans le couple. Je pense qu’il est pertinent sur ce sujet, en tout cas j’ai aimé tout ce qu’il a partagé, et notamment quand il parle de sa propre expérience avec sa femme.

Il a aussi une mini-série sur Netflix où il accompagne des gens qui ont des problèmes d’argent. C’est pas incroyable (il y a des gens qui m’énervaient, je les ai zappés), mais il y a des petits trucs à en tirer.
J’avais adoré le moment où une des personnes qu’il suit lui dit « Quand je serai riche… » Et Ramit Sethi lui répond : « En fait t’es déjà riche, mais tu te comportes pas comme tel. » Et là, il y a un blanc et on VOIT littéralement la prise de conscience du mec et le « crrrrr-zzzzzz-chtoing-chtoing-BANG » dans ses yeux quand il réalise qu’il peut vivre sa vie autrement
J’adore ces petits moments de prise de conscience. C’est ça qui peut changer la vie des gens.

[Rhist]

Hello, perso je suis dans l’option C :
Pour les dépenses fixes du couples (prêt immo, charges fixes, etc… ) tout passe par un compte joint qu’on abreuve en début de mois.

On n’a pas vraiment d’autres dépenses sur ce compte, et si on fait des dépenses hors budget pour le couple on utilise un Tricount et on paye depuis nos comptes.

Niveaux épargne, on a pas vraiment d’épargne de couple : on fait chacun notre épargne de notre côté, vu qu’on a déjà notre RP, et qu’on n’as pas de projets a moyen ou long termes ni d’enfants.
Mais le jour où on aura un ou des enfant, on ouvrira chacun des placements pour ce/ses enfants qu’on abreuvera de la même manière l’un et l’autre. De ce côté on a de la chance ma conjointe et moi de toucher sensiblement autant ma conjointe et moi donc faire du 50/50 est logique vu notre situation.

[AmelieHor]

Oui clairement les réactions des gens sur comment ils gèrent l’argent en couple me sidèrent souvent.

Pour le divertissement, petit échantillon parmi mes connaissances (si ce message est trop long ou diverge du post initial, je laisse un admin/modo déplacer mon message dans “Le bar”)

• couple pacsé, RP achetée en commun, 2 enfants mais 1 appart chacun en invest perso et pas de compte joint ou quoi que ce soit de financier commun à CT/LT. Méthode A (répartition où chacun prend à la louche par poste de dépense qui se présente)
• Couple marié en communauté de biens, 1 seul compte bancaire et invest communs (immo et financiers). Mais souvent des commentaires sur ce que l’un ou l’autre dépense pour son plaisir personnel et anecdote: Mme a vu arriver la demande en mariage à cause de la facture d’un gros montant sur le compte pour la bague (et donc elle connaît aussi le montant)
• couple en concubinage où l’homme refusait tout compte joint même pour des dépenses fixes faites au pro rata ou à 50/50, ou notion de communauté d’investissement. Spoiler: il y a eu séparation
• Couple marié en comm de biens réduite aux acquêts qui persiste à faire comme s’ils étaient en séparation de biens, on essaye de dire que ça sert à rien si divorce ou décès mais ça ne leur tilte pas

Pour Ramit, je suis d’accord, j’ai vu la série, et la vidéo avec diary of a CEO (celle ci a justement fait tilt pour me faire dire changeons d’option). J’écoute un peu ses podcasts (money for couples) parfois on a plus de détails sur la situation des gens, il aborde plus le côté psychologique de l’argent à deux et des mécanismes derrière, c’est intéressant.

J’aime bien son idée de considérer l’argent comme une ressource parmi d’autres du couple et que ça serve à un projet de vie
J’aime un peu moins le côté “American hustle” avec des idées du genre “tu es ric-rac? si tu prends un second job tu augmenteras tes revenus” “monte facilement ton business pour un complément”, enfin, la mentalité Yes we can mais un peu extrême parfois

[MarineH]

Merci pour les nombreuses réponses Trop intéressant !

@Shonen07 : le mot « évacué » était mal choisi de ma part J’avais fait une première version du post avec aussi la photo E et ça me semblait trop long donc j’ai coupé. C’est aussi le reflet de mon biais personnel : j’ai fait pas mal de volontariat dans une asso qui aidait des victimes de violences conjugales, et j’ai entendu trop de cauchemars sur l’option E. Après, ça veut rien dire, c’est aussi l’option de mes parents, ensemble depuis 43 ans.

Si tu veux bien nous en dire plus, avez-vous des discussions d’argent/comment prioriser les dépenses ? Quel « droit de regard » avez-vous choisi d’avoir sur les dépenses personnelles (ex. « a-t-on besoin de prévoir 180€ de Sephora dans le budget ») ? Comment vous faites pour les cadeaux/surprises ?

@Sillnoth : du coup, c’est toi qui gère tout le compilage des dépenses et les transactions aller-retour nécessaires ? Idem, vous avez des grandes discussions de priorisation/état des lieux, ou juste de la logistique de transfert ?

@vincent.p : il est assez ouvert sur la question = ou %. Il insiste vraiment plus sur le fait que l’investissement doit être un sujet du couple, et qu’un des deux partenaires ne doit pas être laissé sur le carreau faute de revenu ou faute de connaissances sur le sujet. Lui dit faire du 50/50 avec son épouse.
Même si la discussion « comment on fait si on se sépare » est importante, lui insiste vraiment dans son livre sur les discussions d’argent dans un couple qui va bien, pour que ça continue à aller bien (transparence, communication, priorisation des envies pour vivre sa « rich life » à 2).

@Rhist : pas d’économies communes pour les vacances, l’entretien de la maison ou du véhicule, etc ? Ça vous arrive de devoir remettre de l’argent en cours de mois ?

@AmelieHor : Trop intéressant l’échantillon de tes connaissances. C’est fou de voir la diversité des situations et des choix – je me pose vraiment des questions sur les gens qui « se retrouvent dans une certaine situation » et y restent par inertie.

Sur Ramit : il y a à prendre et à laisser dans ce qu’il dit. Il vend aussi des formations pour lancer des side business, donc évidemment il va essayer de te donner envie de le faire. Cela dit, il est aussi clair sur le fait que, si tu sais pas gérer 2K€ par mois, tu sauras pas gérer 5K€ par mois non plus.
J’avais trouvé « I will teach you to be rich » pas très utile du fait du côté très américain. Sur « Money for couple », c’est beaucoup plus des sujets de psychologie, qui ne sont pas traités très souvent. J’écoute régulièrement son podcast, plus pour l’aspect « vrai situation des gens ».

[Shonen07]

C’est plutot simple, elle ne se connecte jamais au compte, je gère la partie budget et investissements.

Je lui fais 1 retour chaque mois sur les dépenses mais en général ça n’évolue pas trop, c’est assez prévisible.
L’investissements ne l’interesse pas du tout donc j’ai carte blanche. J’essaye de lui en parler de temps en temps mais c’est peine perdu.

Sur les dépenses personnelles, chacun achète ce qu’il veut et si le montant d’un achat est supérieur à d’habitude on en parle avant. Après aucun de nous 2 n’achète sur un coup de tête, les achats non obligatoire sont réfléchis et validé a 2.

J’edite mon poste j’avais pas repondu a toutes les questions. Niveau cadeaux je n’aime pas ça, je comprends pas le principe, si on a besoin ou qu’on veut vraiment quelques choses on l’achète soi même (sujet de dispute d’ailleurs).

Pour le « droit de regard », vu qu’on est assez raisonnable, cela ne pose pas de problème.

Niveau vacance, on a a peu près un budget qu’on se fixe suivant le nombre de jours et la destination mais on dépasse toujours de toute façon.

[Sillnoth]

@MarineH

du coup, c’est toi qui gère tout le compilage des dépenses et les transactions aller-retour nécessaires ? Idem, vous avez des grandes discussions de priorisation/état des lieux, ou juste de la logistique de transfert ?

Pas exactement, en général celui qui paye rajoute sur le tricount, quand on est ensemble c’est celui qui n’est pas entrain de payer qui rentre la transaction. Comme il n’y a pas de gros écart de salaire on fait 50/50 ( on a abordé le point d’utiliser le pro rata exact et on en est arrivé à la conclusion qu’avec notre façon de fonctionner ça serait plus compliqué à mettre en oeuvre que ce que ça apporterait en justice d’equilibrage. Après si l’ecart de salaire devait se creuser je pense que ça deviendrait obligatoire).

Peu de logistique de transfert car les dépenses courantes s’equilibre en général ( quand on paye ensemble on regarde si il y a un gros écart pour savoir qui paye). La seule logistique c’est un virement chaque mois de ma part pour couvrir la moitié des dépenses récurrentes qui sont toutes prélevé sur le compte de madame.

Et oui des fois il y a des grandes discussions, en général quand on veut financer un projet « conséquent » (genre gros voyage). Pour voir ce qui est réalisable, et on en profite pour faire un tour des dépenses récurrentes et voir si il y a des choses à faire.

Au final je trouve que ça fonctionne sans trop d’effort ni de contrainte. (après on a une situation simple aussi avec des salaires similaire et on a tendance à être presque tout le temps d’accord sur les achats en commun. Et aucun de nous deux ne prends ça comme une compta contraignante, c’est « juste » une solution pour éviter le compte commun)

[Rhist]

Pour répondre à chaque question :

• On gère les vacances via Tricount : on paie l’un ou l’autre et on ce rembourse en cas de besoin.
• Pour la maison : on marche aussi au Tricount pour les besoin en commun.
• On a chacun notre voiture, donc on la gère chacun avec notre propre épargne.
• pour le compte joint, vu notre utilisation, on n’as jamais rien à remettre en cours de mois.

Bref on gère nos denier chacun de nos côtés, mais on ne ce prive pas d’aider l’autre si besoin, mais on fait tout de même un 50/50.

Après on restera sur une parité dans les dépenses, même si changement de situation personnelle (je parle de notre emploi, pas du couple xD).

On est tout les deux d’accord sur le fait qu’on a monté un projet de vie commune basé sur notre appartement et nos dépenses personnelles telles qu’actuellement : donc si ça devait évoluer, on ferait chacun en sorte de ne pas impacter la partie commune (après ça devrait aller : ma conjointe à des revenus immobiliers et pour mon cas, je suis en train d’en monter pour palier à ce type d’éventualité).

[Acetyle]

je me retrouve beaucoup dans ce fonctionnement. Je fais exactement pareil. Avec l’excel de patrimoine mis à jour tous les mois. L’investissement n’intéresse pas mon mari, alors que ça m’amuse beaucoup. Donc j’ai carte blanche pour alimenter nos différents postes d’investissements.
Nous sommes mariés sous le régime de la communauté réduite aux acquêts, ce qui était le mieux pour me protéger, étant donné que j’avais beaucoup plus de patrimoine que mon mari avant notre mariage, et maintenant il gagne très bien sa vie et peut épargner beaucoup plus (et moi pas, je suis en dispo pour élever nos 3 enfants donc autant vous dire que c’est peanuts, mais j’épargne quasiment tout ce que la CAF me verse).
C’est effectivement une question de confiance et de se mettre d’accord dès le départ sur ce que chacun apporte à l’autre dans la relation. Il sait que sans moi il ne serait pas aussi performant au travail, et inversement je sais que grâce à son bon salaire (pas mirobolant non plus mais suffisant pour être propriétaires, élever nos 3 enfants et nous faire plaisir) je peux me concentrer sur ma famille.