C’est soit sur le CET soit sur ma paie donc je payerai l’impôt sur le revenu quoi qu’il arrive.
Tu penses que je peux être gagnant en ne payant pas l’IR sur les intérêts et en plaçant ailleurs ?
A 4% c’est possible mais si on ajoute les intérêts gagnés grâce à mon évolution de salaire ça me semble compliqué, non?
Pour les frais, je n’en vois pas. Il sont peut-être compris dans le rendement mais quand je fais un versement volontaire, j’ai exactement la somme versée sur mon PEE…
Donc ça veut dire que les frais de versements ne sont pas à ta charge, mais plus que les frais de versements, regarde plutôt les frais de gestion annuels pour ton PEE.
Pour le CET, ça reste de l’argent placé sur un placement au ratio risque rendement peu efficace : je suis persuadé que les même sous sur ton PEA seraient plus efficaces que ce soit en MSCI World, S&P 500 ou autre.
Après, ça dépend de ton allocation cible, mais je vois mal une allocation où bloquer des sous sur un CET serait intéressante, mais peut-être que je n’ai pas toutes les informations aussi ? Surtout que vu que tu parles de tes augmentations, ça te rend encore plus dépendant de ton employeur pour les performances de ton épargne, donc pas forcément un bon point pour moi, vu que ton salaire dépend déjà de lui.
Salut,
Concernant mon PEE, le support choisi est celui d’Amundi : QS0009084227.
Il semble comporter des frais d’entrée assez élevés (3%).
Lors de ma dernière participation, j’ai également payé 0,5% de contribution au remboursement de la dette et 9,2% de CSG à l’entrée, j’imagine que c’est normal.
S’il y a d’autres frais, je ne les ai pas identifiés (peut-être pris en charge par mon entreprise ?).
Dans tous les cas, je n’ai pas vraiment le choix sur ce placement, et ça reste plus avantageux que l’impôt sur le revenu.
Pour mon CET, j’ai fait une simulation sur Excel en partant d’un taux d’intérêt simple de 4%, auquel j’ai ajouté des intérêts composés liés à l’évolution de mon salaire.
J’ai remonté sur 10 ans pour que ce soit plus représentatif.
Résultat : un rendement de 10,5% avant impôt et 9,4% après impôt, avec un TMI de 11%.
Sur les 5 dernières années, le rendement est encore meilleur : 12,9% avant impôt et 11,5% après impôt.
J’espère ne pas avoir fait d’erreur, mais je pense que c’est plutôt pas mal, non ?
Salut @kiln_Hyrule aurais tu stp la possibilité de partager le lien vers la réponse obtenue que tu cites ça m’intéresse. Merci
Ici :
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Salut @MichelMoustache
Je suis un grand débutant, et ta réponse m’intéresse car avant de me lancer je cherche justement à évaluer la charge mentale liée à la gestion de ses investissements.
Du coup quand tu dis qu’il suffit de s’en occuper une fois par an, voir moins, ça
La charge mentale sur les investissements en ETF est assez faible.
La majorité du travail c’est la mise en place :
Une fois que ton architecture financière est en place, ce qu’il te reste à faire :
*EDIT / Je rajoute deux points psychologiques à mon message :
La volatilité (ça monte ou ça descend) peut avoir un impact fort sur certaines personnes. Généralement, ça se résout avec 3 choses : a) de l’éducation pour comprendre comment ça marche et s’assurer que allocation = tolérance au risque b) limiter l’accès (avoir ses investissements à un endroit où on les voit pas H24) et c) de l’expérience, on est plus chill après avoir traversé son premier crash
Cette approche est de l’investissement passif : on investit régulièrement, sans chercher à “timer” le marché (c’est-à-dire vendre/acheter selon ses prédictions sur ce que va faire le marché). Si tu te mets à faire du day trading, ta charge mentale sera bien supérieure (et les résultats de la boule de crystal laissent souvent à désirer 
)
Bonjour 
Je suis à quelques mois de financer un projet, et d’ici là je souhaite placer ces liquidités sur un fond monétaire en CTO pour éviter que l’inflation grignote mon compte courant.
J’ai cherché les produits partenaires de mon courtier Fortuneo avec 0 frais d’entrée, sortie et le moins de frais de gestion possible (j’ai bien fais mes leçons 
). J’ai trouvé AXA PEA Régularité C FR0000447039, l’objectif de l’OPCVM est la recherche d’une performance égale à l’€STR Capitalisé majoré de 8,5bps. Je suis toutefois peu rassuré à la lecture du DICI: tous les scénarios donnent un rendement négatif ou nul 
ai-je loupé quelque chose ?
Par ailleurs, l’OPCVM est investi à hauteur de 75 % de son actif en actions et autres titres éligibles au PEA. Comment est-ce possible d’avoir un produit noté risque 1/7 avec une majeure partie d’actions ? J’imagine qu’il s’agit de respecter l’éligibilité au PEA (en l’occurrence je compte dans mon cas le placer en CTO), mais pour du risque 1 (monétaire) je m’attendais à un produit composé d’obligations d’état à court terme, comme par exemple pour le AXA Court Terme FR0000288946, dont le ticket d’entrée est malheureusement trop élevé pour moi.
Merci par avance pour vos avis éclairés !
Hello Aymeric,
Excellent réflexe d’aller consulter le DIC ! 
Sur la politique d’investissement, j’en déduis que c’est ça qui te rend perplexe :
“L’OPCVM peut investir jusqu’à 100% de son actif en actions.L’OPCVM est investi au minimum et en permanence à hauteur de 75 % de son actif en actions et autres titres éligibles au PEA, dont 60% au moins en lisation et de tout secteur économique”
D’une part : il existe des fonds de trésorerie éligibles au PEA (donc ça rentre dans “autres titres éligibles au PEA”). Ils sont obligés d’écrire ça comme garantie juridique que leur fonds pourra être distribué sur le PEA.
D’autre part : le verbe “pouvoir” fait vraiment tout le travail ici. Le DIC est un document d’information, mais c’est aussi une manière pour les émetteurs de se couvrir juridiquement. Ils vont donc donner des définitions aussi large que possible pour avoir les mains libres.
Sur les scénarios de performance, sur une période de 1 trimestre. Deux raisons pourquoi le scénario favorable est à 0% :
Sur la notation SRI de 1 à 7 :
Le SRI d’un fond correspond à la note la plus élevée entre le risque de crédit et le risque de marché :
Donc ce qui compte, c’est le résultat de la composition sur la volatilité, pas la composition elle-même. On pourrait avoir des actions sur un niveau 1/7 si elles étaient très très peu volatiles.
Pourquoi pas un livret non-réglementé ?
Je vais un peu au-delà de ta question. Pourquoi garder ces sommes dans le CTO en monétaire, et pas utiliser un livret non-réglementé ? Combien de temps avant ton projet ?
Les livrets non-réglementés sont moins bien que les livrets réglementés (car frais + taxes), mais restent sûrs/lisibles pour une poche de court terme. L’argent est garanti + le rendement est annoncé au préalable. Il y en a sur le marché à 2% brut (1,4% net) sans frais.
Pour l’€ster, je trouve 1,93% brut (1,35% net d’impôts, avant frais) au 30 octobre 2025, et tu n’as pas de garantie minimale.
Bonjour à tous,
Je viens de bugguer sur un point et j’aurais bien besoin de vos lanternes. J’ai lu plusieurs fois sur le forum la mention “pour éviter de casser ton PEA” notamment quand ça parle de liquidité. Concrètement, qu’est ce que ça veut dire ? Si tu fais un retrait partiel sur ton PEA au bout de 5 ans, il se passe quoi pour ce qu’il sort, ce qu’il reste et pour ce que tu pourrais rajouter ensuite ?
Merci par avance pour votre aide!
Au bout de 5 ans, tu peux faire des retraits librement (avec prélèvement sociaux au prorata des plus-values sur le compte) mais tu ne peux pas verser plus de 150 000 € sur le PEA au total. Avant 5 ans, tu peux retirer, mais c’est imposé comme un CTO classique.
Si ta capacité d’épargne est telle que tu vas probablement remplir ton PEA bien avant la fin de ta carrière, c’est dommage de devoir retirer de l’argent en cours de route. Tu as envie de laisser capitaliser ton PEA le plus longtemps possible… Et de le vidanger avant de casser ta pipe, parce que c’est pas terrible en termes de succession.
Mais ce n’est pas un mal que de piocher dans le PEA en cours de route pour financer un projet ! Il faudra juste poser quelques calculs pour savoir s’il est préférable de tout retirer et d’en ouvrir un nouveau ou de le conserver.
Si jamais tu as besoin de thune pour faire face à une grosse tuile, le PEA permet d’accéder assez rapidement à ton argent et au diable l’avantage fiscal.
Merci Vincent ! C’est très clair.
Pour l’instant, je suis loin de l’avoir rempli car ma femme et moi nous sommes acheté de la qualité de vie pendant plusieurs années mais j’avais pris la précaution d’en ouvrir un en 2019. Maintenant que les enfants commencent à grandir et que nous reprenons des vies professionnelles plus intenses, la question commence juste à se poser. J’imagine qu’un jour viendra où ce sera le cas et j’ai bien compris que ce sera le moment où je laisserai gentiment travailler les intérêts composés au delà du plafond. En attendant, j’imagine que ca peut me servir à financer des projets court terme (genre des travaux dans la maison) à partir du moment où le marché est favorable (et sinon je patiente 
).
Merci encore à toi et à toute l’équipe Cayas, vous êtes vraiment au top 
Je rajoute un petit détail détail sur “casser le PEA”. Perso, quand j’utilise cette expression c’est sur le fait de retirer avant les 5 ans.
En fait, avant les 5 ans d’ancienneté, tu ne peux faire qu’un retrait total, qui ferme le PEA. Donc tu perds ton ancienneté.
Exemple : tu as mis 20 000€. Tu veux récupérer 2000€.
Source Service Public “comment se font les retraits sur le PEA bancaire” –> “avant 5 ans”
Hello Marine merci pour ta réponse 
, je n’avais pas pensé à l’option livret non réglementé. J’en ai finalement ouvert un chez Fortuneo, taux brut 1.6% mais théoriquement boosté les 3 premiers mois. Je compte retirer les liquidités d’ici 6 a 9 mois donc ça fait le taf versus du monétaire en CTO. Ça me rassure que ça soit garantie.
Concernant le risque 1/7 j’ai encore du mal à comprendre comment un fond monétaire éligible au PEA constitué à mini 75% d’action puisse avoir une si faible volatilité quand on sait que les actions sont volatile par nature.
Pour le fonds monétaire Axa :
Il s’agit d’un swap sur PEA, la performance du panier détenu est donc échangée avec la performance du sous jacent souhaité, ici l’€ster.
Pour être éligible PEA, un fonds doit détenir plus de 75% d’actions européennes. C’est pour cette raison qu’il détient « physiquement » des actions.
Oui, du coup j’imagine que lorsque ces actions font +15% l’année N, le fond fait des réserves (car il réplique l’ester à mettons 2%), et si l’année n+1 ces actions font -15% le fond pioche dans les reserves. Un peu comme un fond euro. Ce qui permettrait d’avoir un risque noté 1/7 même avec des actifs aussi volatils que les actions. Un peu expliqué avec les mains et je me trompe peut être. Mais c’est vrai que c’est peu rassurant à première vue de vouloir dérisquer en monétaire et savoir qu’en réalité c’est pas du monétaire mais des actions qu’il y a derrière.
Bon, au final c’est le même mécanisme qui permet de répliquer synthétiquement un s&p500 alors que l’etf en pea ne détient que des actions européennes, et ça me choquait pas 
