Investisseuse débutante : questions avant rdv à la banque

Stratégie d'allocation ⚖️
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Bonjour,

Pour le moment, j’ai suivi les leçons sans vraiment prendre aucune action, mais dans quelques jours j’ai rendez-vous à ma banque (j’avais pris ce rdv avant de rejoindre cayas). Pour contexte, j’ai un livret A et un livret jeune (pleins), et un peu d’argent qui stagne sur mon compte courant faute de pouvoir le mettre ailleurs. Actuellement je vis chez de la famille et je suis employée, d’où l’argent qui arrive sur le compte sans en sortir. Et à court-moyen terme (aucune idée de exactement quand), j’aimerais acheter mon logement, d’où mes questions:

  • Il y a quelque semaines je me disais que j’allais aller à la banque pour ouvrir un PEL et préparer mon projet immobilier, et éventuellement une AV. Après les leçons, ça ne paraît pas être optimal (surtout l’AV)… Sauf que mettre mon argent dans des actions ou obligations, sachant que j’en aurais peut-être besoin dans 3 ans pour emprunter, ça me paraît un peu risqué voir difficile à justifier. Y a-t-il des avis là dessus? Je me dis sinon que je pourrais conserver le début d’un apport sur mon livret A et investir le reste?
  • Cette question va sûrement paraître idiote mais est ce que quelqu’un pourrait récapituler qu’est ce qui se fait sur quel type de compte? J’ai cru comprendre que c’était PEA pour les actions et un compte-titre pour les obligations?
  • Le PEA et le compte-titre, on l’ouvre dans n’importe quelle banque? Qu’est ce qu’il faut regarder dans les contrats que la banque propose pour voir si c’est intéressant chez eux ou si il faut aller voir ailleurs?
  • Note: même si j’ai suivi les leçons (et à terme je pense m’abonner à Capybaras+, mais j’attends des certitudes sur ma situation pro future), je me sens très novice, j’ai un profil naturellement prudent même si j’aimerais tendre vers prudent-équilibré je ne veux pas en faire trop au risque de paniquer et tout planter au mauvais moment. Je voulais aussi savoir à quelle régularité il faut s’occuper de ses finances: par exemple est ce que une fois par mois vérifier les évolutions et rééquilibrer en injectant “l’épargne du mois” est-il suffisant? Voir moins fréquemment.
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Quelques pistes et avis perso :

Ça me paraît même un peu suicidaire :wink:
3 ans pour moi, c’est beaucoup trop court. Par contre, pour quoi faire sur cet intervalle de temps… On met tout en livret, ça c’est facile. Si ça dépasse, il y a peut-être des choses comme les comptes à terme ?

Le fait que tu dises « peut-être besoin » peut je pense nuancer tout ça :
Si tu as une incertitude sur le projet, tu peux peut-être investir une partie « proportionnelle a cette incertitude » ? :thinking: A faire challenger ahah

est ce que ceci t’aide ?

Alors, oui pour la première question. Mais gagne du temps, ne regarde même pas les banques (j’entends « physique ») : ça sera moins intéressant que sur des sites en ligne…
Pour le PEA, tu peux regarder chez Bourse Direct, Saxo, Boursorama ou Fortuneo à mon sens.
Pour le CTO (qui est loin d’être une nécessité selon ton patrimoine et ta situation actuelle), ceux qui me viennent sont IBKR, Degiro et TradeRepublic* (qui est totalement détesté pour une raison que je cerne encore assez mal, donc gros astérisque dessus).

par exemple est-ce qu’une fois par mois vérifier les évolutions et rééquilibrer en injectant “l’épargne du mois” est-il suffisant?

Oui

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Hello @Judith_B

Si tu veux juste les mettre ailleurs que le compte courant, tu peux voir pour ouvrir un LDDS (même taux que le livret A et capital garanti, pas d’impôts comme livret A), plafond à 12 000 euros :wink:

As-tu une idée du prix d’achat, histoire de savoir approximativement de quelle somme tu aurais besoin pour l’apport ? (Pars sur au moins 10% du prix d’achat)

Déjà en mettant des chiffres sur papier ça pourra t’aider à voir de quel montant tu aurais besoin :+1:

Je confirme que pour un horizon 3 ans, pas besoin de chercher à placer l’argent ailleurs que sur des choses sûres.

Pense bien à garder ton épargne de précaution dans tes calculs :wink:

Logiquement, avec le livret A au plafond, livret jeune au plafond voire LDDS au plafond, tu devrais avoir de quoi stocker ton épargne de précaution et ton futur apport (je suppose, en fonction du logement que tu souhaites acheter et de la somme que tu as décidé pour l’épargne de précaution).

Pour le PEL, c’est rarement intéressant, le taux des intérêts indiqué est souvent un taux brut, il faudra y déduire la fiscalité (flat tax 30%) et le taux proposé du prêt n’est pas forcément plus intéressant que si tu passais via un courtier qui te trouverait sûrement mieux, à vérifier les conditions mais souvent c’est peu intéressant :wink:

Pour l’assurance vie, pourquoi pas en ouvrir une pour prendre date mais clairement ne pas prendre celle de ta banque physique qui à coup sûr sera bourrée de frais. Si tu souhaites en ouvrir une, je te conseille plutôt des courtiers en ligne (Linxea, Lucya Cardif, Placement Direct, etc) voire banques en ligne qui ont un peu plus de frais que les courtiers mais restent moins chargés en frais que les banques “classiques” (Fortuneo, BoursoBank)

Pour l’assurance vie, il faut faire attention aux frais (frais de gestion annuels, frais d’arbitrage, frais de versement, frais de transaction, etc..) et il faut également regarder dans quoi le contrat te permet d’investir (ETF, SCPI, Obligations, Fonds euros, actions, etc…), si tu as un contrat qui t’offre des supports inintéressants il n’y a pas d’intérêt ^^

En fonction de si tu souhaites gérer ton AV (gestion libre) ou pas (gestion déléguée), les frais vont varier.

Pour te donner un ordre d’idée, en gestion libre les frais de gestion annuels des meilleurs contrats sont de 0,5/0,6% sur les unités de compte, et 0,6/0,7% pour les frais de fonds euros avec zéro frais de versement, zéro frais d’arbitrage, etc…

En gestion déléguée, les meilleurs contrats sont plutôt entre 1,3-1,6% de frais annuels

À ces frais il faudra y ajouter tes frais de support (si tu investis sur un ETF par exemple, il faudra ajouter ces frais aux autres).

Par exemple une AV avec 0,5% de frais et un ETF à 0,3%, cela fera 0,8% de frais annuels ce qui reste faible pour cet exemple

Dans les banques “classiques”, dans la plupart des cas tu auras des frais de gestion élevés mais le pire ce sont les frais de gestion des supports eux-mêmes (souvent au moins +1% et même beaucoup plus)

Pour le PEA, si pas déjà ouvert, tu peux déjà en ouvrir un pour prendre date et prendre le temps de te renseigner sur comment investir :wink:, tu trouveras des comparatifs de PEA sur le net sur des sites comme Finance Héros, Avenue des investisseurs, S’Investir et d’autres :+1:

Bonne réflexion !

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Et pour l’assurance vie, il y a une super chaine YouTube qui a fait une vidéo dessus il y a pas longtemps, mais son nom m’échappe…
Ils sont un peu punk, et Vincent passe 55 minutes a dire que c’est nul sauf si tu es multimilliardaire (comment ça j’exagère un peu ? :squinting_face_with_tongue:)

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Hello @Judith_B,

Alors ce rendez-vous à la banque ? Comment ça s’est passé ? :nerd_face:

Je me souviens de ton message, je m’étais dit que tu avais compris beaucoup de choses en peu de temps, et surtout que tu te posais les bonnes questions pour la suite ! (Et que ton banquier ne serait peut-être pas prêt, eheh.)

On commence de réfléchir à un contenu pratico-pratique, type « backpack de l’investissement », justement pour répondre à ces toutes premières questions qu’on se pose quand on commence : ok j’ai compris mais maintenant je fais quoi ? j’ouvre quels comptes ? dans quelle banque ? et il faut s’en occuper tous les combien ? Etc.

Si tu es encore dans le coin, ça m’intéresse de savoir ce que tu as mis en place depuis tes questions, ou s’il y a encore des choses qui te bloquent.

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