J’ai lu que c’était uniquement 4% des CGP actuellement.
D’ailleurs, il y a de nombreux CGP qui se disent indépendants, car ils travaillent en « architecture ouverte » avec tous les émetteurs de produit financiers, alors qu’ils sont dans des groupements et rémunérés à la rétro…
Selon nous, chez Cayas, le modèle aux honoraires est le plus évident pour aligner les intérêts des conseillers et des clients.
J’espère que tu vas pouvoir donner l’exemple et qu’il finira par être suivi globalement !
C’est sûr que c’est compliqué de trouver le business model…
Il faudrait regarder comment ça se passe au Royaume-Uni et aux Pays-Bas : ce sont les deux pays qui en Europe ont interdit le système de rétrocommissions
Clairement. Quand on n’a pas encore pris le temps d’y réfléchir, c’est notre réflexe à tous, de se laisser avoir par le petit chiffre en % qui a l’air si inoffensif, là…
C’est justement pour ça qu’on veut faire un travail de « débunkage » des biais cognitifs avec Cayas. Plus on en a conscience, plus on peut les contrer.
Bon, on en a juste pour quelques dizaines de milliers d’années avant que notre cerveau évolue… Du coup, autant commencer maintenant
Heureusement, j’ai l’impression que c’est de moins en moins vrai.
C’était ma peur en me lançant. Je me sentais obligée de beaucoup justifier. Jusque là, aucun de mes prospects n’a encore remis en cause mes honoraires, ou la valeur ajoutée de ma proposition de services. J’ai même une cliente qui m’a dit « Je paye bien mon psy » : j’adore !
En préparant le lancement de Cayas, j’ai eu l’occasion de prendre un café avec l’ancien CEO d’Amundi UK.
Il m’a parlé de l’évolution du marché depuis l’interdiction des rétrocommissions au Royaume-Uni.
Étonnamment, pas grand-chose n’a changé…
Les acteurs les plus performants en gestion patrimoniale restent des noms comme 7IM ou St. James’s Place. Être client chez eux semble même être devenu un véritable marqueur de statut social. Les frais restent très élevés.
Hargreaves Lansdown vient bousculer ce paysage avec un modèle plus transparent et une plateforme en self-service.
Ci-joint un exemple des frais pratiqués par St James’s. Au moins, c’est transparent… mais ça fait mal
Tu as compris comment étaient prélevés les frais dans ce cas ?
J’ai le sentiment qu’on est sur un modèle finalement très proche de la rétro… ou alors ça ne compte parce que directement prélevé par le distributeur ?
A priori ça favorise quand même l’objectivité du conseil, car pas d’incitations à vendre les fonds à frais élevés vu que pas de lien de rétro entre distributeur et AM
Sauf bien sûr si le distributeur est aussi assureur et AM, ce qui est à l’air d’être le cas de St James’s…
Merci pour cette vidéo, ma banque vient de m’en proposer aprés que j’ai constaté les performances désastreuses d emon assurance vie… C’est vraiment compliqué a comprendre et je ne comprend pas toujours leur fonctionnement meme aprés avoir vu la vidéo. je vais essayer de lire la brochure avant de regarder la vidéo et pas les deux en meme temps ahahah
ma banque est la caisse d’épargne, je ne suis pas sur de vouloir aller sur une banque en ligne, car ils m’ont épaulé plusieurs fois sur des sujets épineux et l’argent que je donne pour une carte vaut aussi pour le conseil et la disponibilité des conseillers (J’ai quand meme optimisé les frais). Aprés je comprends qu’il veulent me vendre leur produit, même si ça me soule de devoir être méfiant. Mais j’ai l’impression que tout le monde essaye de vende quelque chose…ou alors quand c’est gratuit c’est toi le produit
On voit bien dans le ton de sa vidéo que c’est putaclic et volontairement transgressif pour générer du commentaire.
C’est d’autant plus évident qu’il se plaint du dénigrement des CIF… mais croit-il vraiment qu’en postant ce genre de vidéos il ne va pas empirer les choses et induire le prospect en erreur ?
En vrai il s’en fout… il veut juste qu’on clique sur sa vidéo et qu’on commente pour remonter dans les algorythmes… et ça marche… ça fait jaser.
S’il voulait vraiment redorer l’image et défendre les CIF, à la vue de sa vidéo, je lui sortirais ma phrase fétiche :
« Les idées à la con ne progressent pas grâce à l’intelligence de ceux qui les propagent, mais grâce à la connerie de ceux qui prétendent les combattre »
Mais bon ne le blâme pas trop tout de même… car tout ça t’arrange bien et n’est pas si mal, puisque ça t’a permis d’en faire autant : de faire un post Linkedin, et un topic dans ce forum Cayas naissant pour gagner en visibilité. Si ces gens n’existaient pas pour renvoyer la balle, il n’y aurait pas de business. Un bel échange entre 2 joueurs du même jeu au final.
Cela dit, je ne sais pas si c’est l’usage dans la profession, mais le CGP que j’étais allé voir a pris plusieurs heures/rdv à me présenter les bases : intérêts composés, enveloppes fiscales…
À savoir que je ne connaissais absolument rien, et que je lui avais dit que j’avais pas envie de creuser le sujet (un certain chemin a été parcouru depuis )
Alors bon évidemment hein, il ne m’a pas parlé de PEA alors qu’il me parlait d’actions, il m’a proposé de faire un Pinel « pour sa simplicité/tranquilité d’esprit », est doucement passé du vouvoiement au tutoiement sans que ça ne vienne de moi, et in fine proposé AV+PER scandaleusement bourrés de frais, que j’ai refusé après avoir évalué (via spreadsheet maison) qu’en comparaison avec un ETF sur PEA, il fallait qu’il surperforme de 2% tous les ans pendant 20 ans pour que ça commence à être rentable pour moi.
Ce à quoi il m’a d’ailleurs répondu qu’il pensait cela tout à fait possible grâce à sa gestion active et aux super supports proposés par le réseau (stellium).
Bref, on n’est pas sur du défaut de conseil mais on s’en rapproche.
Par contre, je lui suis reconnaissant d’avoir pris le temps de m’expliquer certaines bases et notamment une désacralisation du marché actions, sans ça je doute que je me serais jamais lancé.
Je crois que j’avais besoin de l’avis d’un professionnel avant de faire suffisamment confiance à ce que je commençais à lire sur les internets.
Tous les CGP que j’ai rencontré (sauf 1 vraiment moisi) étaient, à la base, des reconvertis passionnés. On les reconnaît assez vite, les commerciaux-mercenaires juste là pour se faire leur 5000€ sur ta souscription à une SCPI à crédit extra naze.
Il faut quand même avoir conscience que vivre du modèle aux honoraires strict est difficile, surtout au début. Beaucoup sous-estiment l’étape de constitution de la clientèle, ou de développement d’expertise. Ton revenu dépend de ton flux de clients entrants, donc saisonnalité + très variable. Tu vends ton temps, donc ton potentiel de revenu est plafonné.
Je cherche pas d’excuses à ce CGP, je comprends juste le processus de rationalisation derrière le conflit d’intérêt : « au final je lui vends un truc bof+, mais j’ai fait l’effort de lui apporter de l’éducation financière pour compenser (moins de culpabilité), et ça me permet de vivre de mon activité ». C’est pour ça que j’ai parlé plus haut de la nécessité une approche radicale : la pente est trop glissante. On commence avec pleins de bonnes intentions, et quand le revenu commence à manquer, le pendule du conflit d’intérêt glisse de l’autre côté.
Je suis en plein dans cette phase de lancement CGPI (début d’activité en janvier). En avril, je me suis sortie un SMIC, et je suis franchement fière de l’avoir fait en seulement 3 mois, mais ça fait pas rêver non plus. J’essaye de diversifier mes sources de revenus pour lisser l’activité. J’avais aussi bien anticipé en amont : quitté Paris et coupé drastiquement tous mes coûts fixes, des réserves de cash suffisantes, beaucoup de travail en amont : benchmark + bénévolat pour tester/affiner ma méthode et préparer des supports… Le scénario optimiste c’est 12 mois pour atteindre mon niveau de revenu d’avant. Si j’avais eu une famille, un crédit immobilier, le choix de l’indépendance radicale aurait probablement été plus difficile à prendre.
Techniquement, j’ai plafonné à 3600€ net après impôts en tant que program manager / responsable des opérations dans une scale up parisienne. 1 an après cette promotion, j’ai fait un burnout sévère.
Plus raisonnablement, je vise un revenu stable 3000€ - 3300€ après impôts et frais ; soit environ 5000€ de CA mensuel.
Il ne faut pas le chercher ! 
