On l’a tous vécu : un placement foireux, des frais cachés… et un conseiller qui nous assurait que c’était une « opportunité en or ».
Ici, on dénonce les pires plans déguisés en bons conseils :
→ Produits financiers gavés de frais (assurance-vie, SCPI, fonds star de ta banque…)
→ Conseils biaisés pour vendre des produits plus rémunérateurs pour eux que pour toi
→ Frais abusifs sur transactions, retraits ou gestions de compte
→ Promesses trompeuses sur des rendements miraculeux
Partage ton expérience pour que la communauté évite ces pièges !
L’objectif : ouvrir les yeux sur les pratiques douteuses et mieux se protéger ensemble
Un CGP m’avait contacté après mon exit en 2022 et m’avait pondu un florilège d’idées débiles :
Liquider l’emprunt sur ma RP à 0,84% sur 25 ans, alors que dans la phrase d’avant il prédisait que l’inflation serait durablement élevée et que les taux allaient monter. T’as un bon plan, débarrasse toi vite de ça !
Créer une SCI pour acheter des SCPI à crédit. Attends, il faut bazarder mon crédit pour en prendre un autre plus cher ? Afin d’accroître mon exposition à l’immobilier qui est sensible aux hausses de taux d’emprunt que tu prédis ?
M’annoncer sans sourciller que je suis en phase de capitalisation, là où il faut être sage sur ses investissements. Je me demande s’il proposait d’être all-in crypto à des octogénaires ?
Ouvrir trois assurances-vie luxembourgeoises. Là, je me suis demandé, pourquoi pas cinq ? Probablement parce qu’il n’avait que trois copains luxembourgeois pour le rincer à coup de commissions.
Certains CGP même avec rétrocom sont pas mal, c’est malheureusement dommage de devoir souscrire des contrats pourris (AV avec 4% sur versement par exemple) pour avoir leur plutôt bons conseils patrimoniaux à 360° (fiscalité/ stratégie société/ juriste/ avocats)
Dans tous les cas le résultat le plus sur reste de se former soit même pour les finances persos (le meilleur cheval c’est nous!).
Concernant les conseils, il existe des conseillers qui fonctionnent à l’honoraire. Lorsque cela est pertinent selon sa situation, ce modèle semble bien plus cohérent.
On paie une seule fois, plutôt que 3+ % par an à vie sur l’ensemble de ses avoirs financiers !
C’est le seul métier où ce modèle existe. On imaginerait pas un médecin gratuit à la consultation et qui se rémunère sur le traitement prescrit
Tout à fait les CGPi (au sens MIF2) mais dans les faits, la plupart des personnes préfère le côté indolore (et plus pratique souvent) de la rétrocommission.
Certains CGP ont aussi un modèle hybride qui aide à diminuer les honoraires.
Jamais essayé ni l’un ni l’autre de mon côté je me suis formé et je n’ai pas un patrimoine de plusieurs millions ^^
Ce genre de thread me fait directement pensé a un call lunaire que j’ai eu avec ma conseillère !
Je lui envoie un mail pour fermer une assurance vie bourrée de frais avec 10 ans d’ancienneté et seulement 10% de perf totale. Elle m’appelle dans les minutes qui suivent pour me dire qu’elle n’est “vraiment pas fan de fermer des enveloppes”. J’ai du insister littéralement 10 minutes au téléphone pour qu’elle le fasse.
Elle finit tout de même par me demander où j’envoie les fonds : linxea, et me fait un laïus sur le fait que les banque en lignes ne sont pas sécurisées, que je pourrais tout perdre. Je lui indique donc que l’assureur est suravenir et que les fonds vont retourner au même endroit qu’avant, mais sur des ETF et sans les frais.. visiblement elle n’avait pas saisie la distinction courtier/assureur.
Et pour couronner le tout, elle sort une dernière pépite de son chapeau et me demande de prendre un forfait téléphonique parce qu’elle “en vend très peu et qu’il faut qu’elle montre l’exemple à son équipe”
Quand on découvre que notre « conseiller » est en fait un « commercial », ça fait tout drôle. Parfois en allant faire un tour sur Linkedin on peut avoir des surprises.
Conseiller BNP Paribas qui conseille à mes parents, fraichement retraité, d’investir 100k dans 2 SCPI maison quelques mois avant la baisse de parts de 20%. J’ai réussi à rattraper le « bon plan » au vol avant le drame !
Pour moi ce sera une assurance vie au doux nom de « cachemire » par la banque postale en gestion profilé (mais sans possibilité d’arbitrer). M’es avis que c’était pour payer la chemise en cachemire de mon banquier.
Je l’ai gardé 7 ans, avant de la fermer lorsque je me suis un peu intéressé à mes finances. Pour vous donner une idée de l’arnaque : 30% sur un fond actif censé chercher à faire mieux que le CAC40 (avec 2,5% de frais) et le reste sur un fonds euros qui devait rapporter dans les 2%.
Le tout saupoudré de frais sur UC de 2%. En 7 ans j’ai fais une magnifique plus-value de 3% !
Il devait avoir chaud le banquier avec du cachemire !
As-tu fait la comparaison avec une AV avec supports équivalents à moindre frais ?
Je l’avais fait avec mon AV CMB où j’avais une perf de 10% sur 10 ans… Ça faisait mal.
J’espère qu’il était bien au chaud oui, vu les plus value qu’il m’as sucré. xD
Pour la diff de perf, je n’ai même pas fait cet effort : le niveau de risque ne me correspondait même pas et le support ne correspondait pas non plus à mes « convictions ».
Donc quand j’ai « découvert » Linxea entre temps et battu mon AV sur 7 ans, en à peine 1 mois, j’ai un peu ris jaune et fermé mon CEL et les 3/4 de mes prévoyances et autres attrapé nigauds que j’avais signé à la banque postale.
(Oui il m’avais aussi fait signé des contrat en triple pour de la prévoyance décès… Après c’est un peu de ma faute pour ne pas avoir cherché plus loin, mais ça reste quand même assez malhonnête)
Samedi dernier j’avais rdv avec un conseiller crédit agricole pour clôturer une AV Floriane 2 ouverte il y a 2 ans.
20K placé sur deux produits maisons d’obligations à 50/50… 1000€ de gain. Le placement en lui même n’était pas mauvais… je n’y connaissais rien à l’ouverture, c’est resté sécure… mais l’enveloppe est bien mauvaise.
" Bonjour, je souhaite clôturer mon AV…"
« Ah bon, pourtant c’est une très bonne AV, elle est réputé et bien noté »...
" 2,5% de frais de versement, 0,5% de frais d’arbitrage, frais de gestion UC à 0,96%, 1% en fond euros, vous êtes sur??? "
« Ah mais si c’est juste pour les frais, vous m’appelez, on s’arrange pour une opération »
« Non merci, je souhaite clôturer »
« Faite attention à ce que vous lisez ou entendez sur internet, ce n’est que de l’arnaque… attention ou vous allez déposez vos fonds…En ce moment on a des placements intéressants à 15% sur 5 ans… »
« Ok ok, c’est bien…on signe ou pour valider la clôture… »
C’est rapide pour ouvrir, faut insister un peu plus pour clôturer
Je prends rdv avec un CGP hyper visible (intervenu dans les vidéos du « 1er forum finance de France », présentations bien léchées, discours carré… bref, crédible).
Je lui explique que j’hésite encore entre placement ou achat immo pour structurer mon patrimoine.
Réponse immédiate : Assurance-vie luxembourgeoise pour du Private Equity…
Certains ont l’air brillants en vidéo, mais dès qu’on creuse, c’est surtout leur marge qu’ils optimisent.
Le bingo de tout ce qu’il ne faut pas faire… C’est scandaleux.
Vérifier un Conseiller en Gestion de Patrimoine
Bonjour, j’ai rencontré un Conseiller en Gestion de Patrimoine (une connaissance avec qui je jouai en ligne) curieux j’ai demandé un rdv. Après deux rdv et ses propositions, j’hésite à m’exposer. Nous sommes entrain de réfléchir, depuis un an, ma compagne et moi à comment préparer financièrement notre futur, comme beaucoup de gens. Pour résumer, il a regardé nos revenus et notre épargne, et il nous a proposé un plan d’action en deux étapes qui peuvent être simultannées.
Utiliser un crédit à la consommation (5.35% sur 25 ans avec 1200€ de frais de dossiers) pour un effet de levier pour investir 80K€ dans trois SCPI, ce qui, avec ce qui nous reviens au bout de 6 mois reviendrai à investir 65€ chacun pour se créer au final un patrimoine d’au minimum 102k et ainsi se dégager un complément de retraite de 470€ en commun une fois le crédit remboursé.
Épargner tout les mois dans une assurance vie qu’il va piloter pour aller chercher jusqu’à 350k€ au bout de 25 ans. (Infos de l’assurance vie : Frais d’entrée 4.8%, frais de gestion 1% par an, pas de frais de rendements, pas de frais de sortie, pas de frais d’arbitrages.)
Avant d’éventuellement m’engager, j’ai forcément fait des recherches et demandé des informations. C’est là que j’ai besoin de votre aide pour y voir plus clair.
Je lui ai demandé ses numéros pour déjà le vérifier lui, il a un numéro ORIAS, son partenaire est Finzzle Groupe basé sur Toulouse, présent apparement depuis 1992.
Les trois SCPI en question sont : SCPI NCap Régions, SCPI Comètes et SCPI Activimmo (France).
L’assurance vie dans laquelle il nous conseille d’investir est VIE PLUS de Cristalliance Avenir.
Lui il se payerai uniquement avec les frais d’entrées que lui reverse le groupe, et ça serai lié à la performance de ce qu’il fait avec notre épargne, il serai gagnant si on est gagnant. Mais je m’interroge, si c’est via les frais d’entrées, c’est pas lié à la performance, si ?)
J’ai donc plusieurs questions sur lesquels j’ai besoin de la commu’ :
Est-ce que quelqu’un à déjà entendu parlé du Finzzle Groupe ? Voire eu une expérience avec eux ? Est-ce qu’ils sont fiables ?
Est-ce que certains d’entre vous sont exposé dans ces trois SCPI ? Qu’est-ce que vous en pensez ?
Pareil pour l’assurance vie de Cristalliance avenir, ça vous parle ? Est-ce que le contrat vous parrait bien ? Ou comporte des red flags ?
Est-ce que les conseils vous paraissent fondée, intéressant, ou est-ce que ça parrait « trop » bien pour être vrai ?
Comment est-ce qu’on vérifie vraiment le sérieux d’un Conseiller en Gestion de Patrimoine exactement ?
Mes impressions pour l’instant ;
Pour moi il fait des calculs sui semblent honnetes, il nous a sensibilité sur la necessité d’avoir une épargne de précaution et a adapter ses calculs de manière à ce qu’on termine de le constituer. Ca fait parti des critère qui pour moi témoigne peut-être de son sérieux, c’est pas un gars qui dit « investi tout tkt tu va devenir millionnaire ».
Il nous a demandé, en échange des rdv gratuits qu’il nous fait, de lui donner au moins les coordonnées de 3 de nos proches pour qu’il puisse se présenter et chercher de nouveaux clients. Même s’il est honnete, ça me fait un peu penser à un système pyramidale non ? Après je comprend la démarche ya pas de mal essayer d’élargir son carnet de client.
Il nous a dit que ce qu’on commençait à faire actuellement, PEA sur un ETF MSI WORLD c’était pas ouf, que les PEA ça peux être bien pour les gens qui savent ce qu’ils font, mais qu’épargner comme ça ne fera pas suffisament travailler notre argent et que c’était pas assez diversifier si on fait que ça. Il preche surement pour sa paroisse aussi, ou c’est peut-être sincère.
J’ai vraiment pas envie de m’exposer à n’importe quel risque, et surtout d’embarquer ma compagne ou éventuellement des proches dans quelque chose de douteux. C’est pour ça que j’ai besoin de votre aide, rien n’est encore fait ni signé. Les seuls posts que j’ai trouvé pour l’instant sont sur Finary des gens qui disait que Finzzle Groupe c’était pyramidal etc. Mais d’autres avait de bons contres arguments en expliquant qu’il n’y avait pas les mêmes traits. Bref.
Il manque un emoji de réaction « vomir » là, clairement
Scandaleux c’est indéniable, mais il a le droit de faire ça juste ? (notamment : pousser le client à en rabattre 3 autres)
par exemple) pour avoir leur plutôt bons conseils patrimoniaux à 360° (fiscalité/ stratégie société/ juriste/ avocats)
