PER - Vos avis sur le pendant et à la retraite

Discussions générales 💬
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Hello tout le monde !

Je vois beaucoup d’avis mitigés sur le fait de prendre un PER surtout quand notre taux d’imposition est sur la tranche des 11%.

Auriez-vous des statistiques ou des documents qui attestent du fait d’éviter de prendre un PER ?

Enfin, si vous avez des informations pour se rendre compte de l’imposition une fois les rentes débloquées à la retraite je prends !

Si jamais vous connaissez de bon PER je prends toujours même si je pense partir sur une AV en ligne.

Merci pour tous les retours !

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Hello, le PER comme l’Assurance Vie, c’est des frais en plus : l’avantage fiscal est sur le papier tentant, mais à mois de le combiner avec d’autres avantages (transfert de PERCO par exemple?), il n’as pas beaucoup de sens car au final il ne fait que décaler l’imposition. Je ne dis pas qu’il ne faut pas en ouvrir, mais que ça ce calcul et le fait d’éviter des impots à un instant T permet aussi de faire grimper plus vite son net worth donc psychologiquement, ça peux aider aussi.

Le seul intérêt cependant face à un PEA par exemple c’est pour les ayant droits, car il bénéficie du même genre d’avantage qu’une AV (pas tous !).

Bref, tout ça pour dire : ça dépend ! Tu as des enfants ? Tu est mariée/PACSé avec un testament ? Tu compte investir pour ta propre retraite ? Tu as un PEA ? Si oui, quel est son état ?

Comme tu le devinera, la dernière question est la plus importante : si tu investi pour toi, privilégie au maximum le PEA : cela te permet d’avoir le meilleur support possible en france pour toi même. Dans ce cas c’est mieux qu’une Assurance Vie car tu as les mêmes supports qu’une AV (au fond euro près et à la limite que c’est “limité” aux actifs européens, mais le mécanisme de SWAP fait qu’au final c’est très permissif) sans frais de gestion annuel sur les meilleurs contrats.

Si tu veux protéger ta famille, tu as deux cas : l’Assurance Vie et le PER assurantiel aide en cas de décès inopiné, mais si tu veux offrir de ton vivant à tes enfants un CTO est le meilleur placement. Du moment que tu ne veux pas arbitrer tes fonds en cours de route : en cas de dons à tes enfants, tu peux purger la plus-value lors du dons, donc là, les ETF dit Lifestyle sont tes meilleurs amis. :wink:

En théorie, le PER bancaire à moins de frais qu’un PER assurantiel, mais n’a pas les avantages d’un PER assurantiel en cas de succession et tu te retrouves donc avec le même fonctionnement pour l’héritage qu’un CTO ou PEA donc.

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Je veux bien que tu me montres les avis mitigés dans ce cas précis.
Pour le coup dans le cas d’une TMI à 11%, il me semble qu’il y a consensus : le PER n’a aucun intérêt (par rapport aux autres enveloppes)

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Hello !

Je vais répondre à tes questions si jamais d’autres répondent.

J’ai rien d’ouvert actuellement autre qu’un compte bancaire, des livrets et un PEL.

Le seul intérêt cependant face à un PEA par exemple c’est pour les ayant droits, car il bénéficie du même genre d’avantage qu’une AV (pas tous !).

Clairement j’ai 25 ans, je sais même pas à qui je veux léguer x)

Bref, tout ça pour dire : ça dépend ! Tu as des enfants ? Tu est mariée/PACSé avec un testament ? Tu compte investir pour ta propre retraite ? Tu as un PEA ? Si oui, quel est son état ?

Pas d’enfant, pas mariée/pacsée mais en concubinage, je veux investir dès que possible pour la retraite histoire de pas mettre trop d’argent d’un seul coup, pas de PEA mais je songe à en ouvrir un (faut je me fasse la culture financière car novice)

privilégie au maximum le PEA

Un ami me conseille Boursorama. J’avais vu aussi Fortuneo. Je sais que j’aimerai bien prendre une banque en ligne quand même. Mais si tu as des propositions, je prend !

Si tu veux protéger ta famille

Au vu de ce que tu liras, tu te doutes bien que je n’ai pas de “famille” dans le sens descendance. Je suis même un peu jeune pour savoir qui mettre en succession ^^’. Mais l’assurance-vie m’intéressait surtout pour les rentes et que ça paraissait mieux que le PER au global. (où je me trompe ?).

En théorie, le PER bancaire à moins de frais qu’un PER assurantiel, mais n’a pas les avantages d’un PER assurantiel en cas de succession et tu te retrouves donc avec le même fonctionnement pour l’héritage qu’un CTO ou PEA donc.

Je vais pas te mentir je connais pas particulièrement la différence. J’ai vu que ma banque, le Crédit Mutuel, propose un PER et ma tante m’a proposé celui de Prefon car je suis contractuelle dans la fonction publique. Mais clairement, je suis mitigée à cause des frais et je me rend pas compte de l’impact sur le long terme…

J’espère avoir pu répondre à tes questions et aiguiller les autres pour leurs futures réponses !

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Dans ce cas, première étape, suivre le parcours de Cayas pour te former un peu sur la partie chiffres, et pour la partie sur comment organiser ton épargne et sur quels supports, tu peux regarder du côté du reddit VosFinances, le wiki est une mine d’or pour ça.

Après, pour faire simple, tu auras souvent comme réponse, vu ta situation : “Un PEA full ETF MSCI World” comme réponse. Sur où l’ouvrir, ça dépend principalement de ta capacité d’épargne et de tes choix : si tu compte faire des investissements mensuels une fois le mois, tu peux partir chez Fortuneo qui a un partenariat avec Amundi sur leur PEA.

Si tu veux faire plus de 500€ de versement par mois, le partenariat avec BlackRock de BoursoBank sera très avantageux pour leur PEA.

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Si tu n’as pas de PEA, c’est la priorité.

Pour ta question sur le courtier, clairement go Banque/courtier en ligne, évacue d’office les banques physiques, trop de frais, (même si le CA à une offre acceptable), ça dépendra un peu du montant que tu souhaites investir, j’ai l’impression des infos que tu donnes que ça ne sera pas des montants très élevés, dans ce cas Fortu est sûrement le plus adapté (1 achat sans frais /mois <500 €) et pour l’utiliser personnellement en CTO, c’est un assez bon compromis entre simplicité / sérieux / frais bas / solidité de l’acteur. Mais regarde les comparateurs en ligne, tu as d’autres courtiers sérieux potentiels : Bourso, Bourse Directe, Interactive Brokers, Saxo… ces 3 derniers ont quand même une UX qui nécessitent un peu de connaissance. J’éviterai Trade Republic, ce n’est pas un mauvais acteur, mais le SAV est minable (des mauvais chat bots qui répondent à côté de la plaque, hyper difficile d’obtenir une réponse par un humain), ils sont surtout adaptés pour ceux qui veulent de l’investissement automatisé, les fanzouses de TR insistent un peu trop dessus, c’est vraiment pas compliqué de s’astreindre tous les mois à un achat manuel après avoir reçu son salaire.

Le PER n’est sûrement pas pertinent dans ton cas. Si tu m’avais dit que tu avais déjà un PEA plein, une épargne de précaution (Livrets reglementés), pas de projet à moyen terme type achat de résidence principale (où le fond € d’une AV peut être utile), même à 11% ça peut être valide car à seulement 25 tu bénéficierais à fond du levier fiscal, mais ça fait beaucoup de SI dans l’équation.

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D’ailleurs, je ne sais pas quand tu a ouvert ton PEL, mais je suis sûr à 90% que ce n’est pas un bon plan comparé à un Livret A ou LDDS.

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Je pense pas faire de gros virements pour débuter, peut-être max 50/75€ max par mois. Si ouverture du PEA, c’est pour pouvoir me faire fructifier l’argent à minima pour que mon argent investis suive l’inflation, et le mieux serait des revenus passifs safe pour la retraite. (Après si les gains au fur et à mesure que je rajoute me permettent d’acheter ma RP je dis pas non x) )

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Tu as déjà eu un bon réflexe "avec “je suis mitigée à cause des frais”, une fois que tu as fait ta stratégie Top Down (on part des projets, on descend vers l’allocation / risque, on descend vers les enveloppes), une fois que tu arrives en bas, la règle c’est : LE MOINS DE FRAIS RECURRENTS POSSIBLE. Il ne faut pas se laisser trop embarquer dans les avantages fiscaux, c’est ce qu’essaye de te vendre les conseillers bancaires ou les CGP, mais tu vas te faire tondre.

Pour apporter un peu de nuance, sur les forums, les nerds comme nous, allons parfois dans un niveau de radicalité sur le sujet qui n’aura pas d’effet significatifs à long terme pour le quidam (baisse de 0.5 % sur trade à 0.08%, ou trouver l’etf qui aura le TER le plus faible), tu viendras à te poser la question à un moment, mais tu pourras tout autant l’évacuer. Il est possible que tu vois passer ce genre de conseils / commentaires sur les forums, tu peux en faire abstraction. Le sujet c’est vraiment les frais récurrents de gestions d’enveloppes, les droits de garde, tous les trucs qui tombent tous les mois / trimestres / années et qui tueront ta perf.

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Hello :slight_smile:

Merci déjà pour ton retour !

ça dépendra un peu du montant que tu souhaites investir

J’ai prévu max 50/75€ par mois je pense histoire de laisser la possibilité de continuer de mettre de l’argent de côté pour les livrets pas encore pleins.

D’après tes dires le mieux est Fortuneo au vu des mes potentielles utilisations. Après Boursorama peut aussi être bien, la banque a été conseillée par un ami qui lui investis déjà (pour prendre un PEA). J’ai vu les gens mécontants de TR et je peux plus me voir cette banque qui fait de la pub H24.

Le PER n’est sûrement pas pertinent dans ton cas.

Le PER m’a été évoqué par ma tante fonctionnaire (je suis contractuelle) et l’idée sur le papier est bonne. Mais j’avoue que PER comme Assurance-Vie, ce sont des contrats à long terme (surtout PER) et je veux pas me planter avant de me lancer dans quoi que ce soit. Pour l’AV j’ai vu Linxea Spirit 2 potentiellement à souscrire, mais je need déjà plus de culture financière et sur les investissements pour éviter la gestion pilotée.

L’objectif étant d’avoir des revenus tous les mois, même minimes pour la retraite.

Si tu m’avais dit que tu avais déjà un PEA plein, une épargne de précaution (Livrets reglementés), pas de projet à moyen terme type achat de résidence principale (où le fond € d’une AV peut être utile), même à 11% ça peut être valide

En l’occurence j’ai un LEP fraîchement ouvert, un PEL qui va avoir 10 ans mais peu alimenté, Livret A et livret jeune (qui arrive à échéance cette année).

Pour le moment, mon compagnon a acheté son appartement et on vit ensemble dedans. Pas le projet d’acheter pour le moment car je ne suis pas en CDI et mon compagnon voit pour une réorientation pro, donc pas assez de visibilité là-dessus. On n’est ni mariés ni pacsés.

même à 11% ça peut être valide

Autre information : je suis certe sur la tranche 11% mais actuellement je déclare des frais kilométriques suffisants pour ne pas du tout être imposée (je divise actuellement par 2 mes revenus déclarés in fine).

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Merci pour le retour !

Là de ce que je ressens, je pense plutôt ouvrir déjà un PEA pour investir sagement et comprendre comment ça fonctionne avec un petit budget alloué mensuellement.

→ Je pensais profiter par exemple des intérêts de mon livret A quasi full pour investir avec tranquillement (autant investir de l’argent donné) :face_with_monocle:

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Bourso ne permet pas de faire des achats d’ETF/actions <100 € tu pourrais attendre 2 mois faire ton achat mais vu que tu as Fortu avec un achat <500€, je ne vois pas l’intérêt.

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Mais oui plus généralement, Bourso c’est très bien aussi. Fortu / Bourso ce sont les 2 acteurs les plus implantés, rentables et solides (groupe SG pour Bourso, Crédit Mutuel Arkea pour Fortu) de la banque en ligne en France.

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Bourso ne permet pas de faire des achats d’ETF/actions <100 € tu pourrais attendre 2 mois faire ton achat mais vu que tu as Fortu avec un achat <500€, je ne vois pas l’intérêt.

Pour le moment je n’ai ni l’un, ni l’autre. Je suis only au Crédit Mutuel. Après je m’en fiche un peu de laquelle prendre mais je veux pas être trop restreinte non plus. Mais de ce que je viens de Lire Fortuneo correspond plus à mon besoin actuel en effet :slight_smile:

Niveau ETF/Action c’est que européen avec le PEA il me semble non ? Si jamais je veux prendre sur un autre marché, faut aller sur un CTO ?

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Si tu as un LEP et qu’il n’est pas au plafond, migre ce que tu as sur ton Livret Jeune ou Livret A dessus sans plus attendre : son rendement est deux fois supérieur à celui du Livret A. Le livret A te rend 1,7%, le LEP 2,7%, ton livret jeune 4% net (corrige moi si je me trompe, ce sont les chiffre que j’ai vu sur le site du crédit mutuel), je ne connais pas ton PEL, mais je doute qu’il soit au niveau des autres.

Après, tu as un status particulier, donc à toi de voir ce dont tu as besoin pour vivre, mais est-tu sûr d’avoir besoin d’un Livret A plein + un Livret Jeune + un LEP? Aussi, tu as de la “chance” d’avoir accès à un LEP et un livret jeune, donc n’hésite pas à les utiliser en tout cas au maximum tant que tu y as droit.

Pour ton allocation, comme dit avant, il faut réfléchir à ce dont tu as besoin pour tes projets à court/moyen terme, et ensuite tu pourras voir si tu n’as pas aussi de ses fonds à réallouer sur ton futur PEA par exemple.

Mais le PEL, clairement, je ne pense pas que ce soit un bon plan, surtout qu’un bon dossier te donnera accès à un taux sensiblement équivalent à celui que permet d’avoir un PEL dans le cadre d’un prêt immobilier.

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Le livret A te rend 1,7%, le LEP 2,7%, ton livret jeune 4% net

Tu ne t’es pas trompé sur les taux ! Ça fait des années que mon livret jeune n’est pas alimenté car plafond rapidement atteint (et jamais touché dessus d’ailleurs).

Mon livret A n’est pas full mais je vois bien qu’il va y avoir une passation auto au “livret orange” du CM, donc pas d’intérêt à ce que je continue de trop mettre dessus dorénavant vu que j’ai déjà pas mal dessus.
Ça m’embête de perdre mes intérêts de mon livret A, donc je pense plutôt diminuer grandement les versements au minimum syndical (genre 10€/mois histoire de cumuler des intérêts) et rabattre le restant sur le LEP pour maximiser et atteindre du 100€/mois mini.

Le PEL, ce sont mes parents qui y ont souscris pour moi en 2015 en prévision, mais j’ai jamais mis beaucoup dessus car pas de réel intérêt de l’alimenter même s’il y a un an, j’ai compris que le taux était pas dégueu (faut dire que quand t’es en études jusqu’à 23 ans, tu réfléchis pas forcément à checker la banque ou même à acheter, tu vois déjà pour avoir un taf). Rajoutons que mes parents n’ont pas une grande éducation financière (juste la base : épargner mais pas investir sur long terme) et je n’ai pas été sensibilisée via mon entourage, donc je me réveille que “maintenant”. Normalement, mon PEL atteint 10 ans fin 2025, donc plus possible de verser quoi que ce soit après, de ce que j’ai compris. J’aurai juste des intérêts pendant encore 5 ans de possible (arrête-moi si je me trompe).

Pour ton allocation, comme dit avant, il faut réfléchir à ce dont tu as besoin pour tes projets à court/moyen terme, et ensuite tu pourras voir si tu n’as pas aussi de ses fonds à réallouer sur ton futur PEA par exemple.

Clairement le principal objectif que j’ai actuellement en long terme c’est faire en sorte d’avoir de l’argent de côté pour la retraite (hors achat résidence principale) ou m’assurer des rentes (d’où intérêt PER/AV).

A moyen/court terme, c’est plutôt acheter une maison/un appartement, mais c’est pas plus que ça dans mes projets. J’en ai pas particulièrement l’envie et mon compagnon est proprio donc pas pressés. Rajoutons que je ne suis pas encore en CDI, faut j’attende soit 6 ans d’ancienneté (j’en suis déjà à 2 ans bientôt) ou je demande la stagiairisation/le CDI contractuel auprès de ma collectivité pour y être.

Bref des paramètres pas fun dans l’histoire et un peu chiants pour avoir des projets ^^’

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Pour les actions oui, UE uniquement. Pour les ETF c’est un peu plus subtil, tu peux suivre les indices d’autres géographies (MSCI World, S&P500, Emerging Markets…) à travers des ETF swap, techniquement il contient des actifs européens mais l’émetteur fait un échange de performance avec une autre banque pour pouvoir te rendre la performance des indices non UE.

Le plus simple et no-brainer étant le MSCI World accumulatif (indice synthétisant les 1400 plus grosses capitalisations de 24 pays développés dont USA, Europe, Japon, Canda etc., dividendes réinvestis), c’est simple, pas cher, ultra-diversifié, idéal pour un débutant (mais pas uniquement) et un petit portefeuille. En plus, il y a aujourd’hui des produits avec des prix de parts faibles (5/6 €) qui les rendent particulièrement adaptés pour cette typologie d’investisseurs (DCAM, WPEA).

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Top ! Moi qui veut investir sagement et doucement je retiens l’information.

Merci :wink:

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Tu as reçu des conseils de très grande qualité.

Ton approche est la bonne, prends le temps de bien digérer les informations et commence tranquillement comme tu as prévu :+1:

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J’ai déjà commencé un peu votre formation en ligne, et franchement de la vulgarisation (ENFIN) fait du bien

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